Zastrahovki - jivot, ipoteka, imushtestvo i dr. glavobolia

[BabaPena]

Zabeliazvam s udovolstvie, che temata mi za morgidjite se polzva s izvestna populiarnost (Mnogo blagodaria na vsichki vzeli otnoshenie!).

Tai kato za men (a se nadiavam i za drugi tuk chetiashti novatsi v Canada) takiva kolektivni razsajdenia sa adski polezni puskam nova obshto obrazovatelna tema v koiato predlagam da obmenim informatsia za razlichnite vidove zastrahovki. Koi kakva e vzel? Kakva mislite da vzemete? Osobennosti, trikove, premii, koi kompanii sa dobri i t.n.

Sas zdrave!

[Marto]

Ако човек има семейство и деца, моето мнение е, че е абсолютна неотговорност да няма застраховка живот.

Простата формула е да се застраховаш за 10-12 х годишния си доход, което поне на теория би трябвало да оставя на близките ти достатъчен месечен доход без да еродира главницата.

Много важно е кой тип застраховка да се купи.

1. Whole life (Universal) life insurance
Имат вградени спестовни функции, обаче обикновено възвращаемостта е ужасна, вноските са прекалено високи, а комисионните са астрономически. Не купувайте застраховка от този тип!!!

2. Term life insurance
- много евтина (поне в САЩ за 30 годишен мъж, 1/4 милион - $40/месец)
- ако да речем децата са ви на 5-10 години, 20 годишен term гарантира че те няма да имат никакви проблеми докато завършат висшето.
- това трябва да е единствената причина за застраховка живот - да замести дохода на който семейството ти разчита -- не за глезотии за жената ако един ден пукнеш

Също така, ако имате застраховка от работодателя, тя обикновено свършва при напускане/уволняване/банкрупт на компанията.

Айде съз здраве и пожелания за дълги, щастливи години.

[bgmontreal]

Фундамента на застраховането е да се покрие даден актив.
Кола, къща, имущество, човек, заем, трудоспособност и т.н.

"Нормалното" развитие на човека винаги минава през купуване на имот, та това определя и етапите на застраховката (различна от кола и имущество).

Докато нямате имот (в повечето случаи най-голямия ви актив), то застраховате най-важния ви актив и това е живота на партньора ви.
"Правилната" застраховка се прави върху очакваната заплата на вашия партньор в течение на определен период (обикновено, докато децата станат на 25 години и напуснат семейното ложе).
Принципа е да се осигури еднакав стандарт на останалия партньор.
Втория етап и по-точно първата му част е купуването на къща, която не е "чист" актив, защото срещу нея има заем.
Тук вече трябва да се акцентира и върху евентуална загуба на средства от нетрудоспособност и евентуално изпадане в неплатежоспособност
Втората част от втория етап е когато имота е изплатен.

Та ето какво предлагам. Като имам предвид основния ми девиз Cash is KING, Time Value of Money и необходимостта от средства във всеки един момент от етапите.

1. Term life 10 year (Marto ги е обяснил) в началото за 100-150К.
ЗАЩО? Защото тая застраховка е изключително евтина и покрива периода от живота ви в който нямате друг голям актив с изключение на партньора ви. Т.е. плащате 20-30 долара и в случай на смърт вие осигурявате нормален ФИНАНСОВ живот след вас.
На този етап нямате нужда от застраховка трудоспособност, поради липса на големи заеми.
През този етап вие имате нужда от всеки цент и застраховки от рода на Universal или за 500К-1М не са оправдани
2. След като купите къщата вие ще сте с 5-10 години по-стар (в повечето случаи) и застраховката ще е по-скъпа. А и тук вече търсите да покриете доста повече от 100К, както и нетрудоспособност.
На помощ идва Mortgage Life & Disability застраховката която е около 50тина на месец.
В случай на смърт се дава чек на партньора за сумата която остава по ипотеката (поправка на колежката от другата тема, която смята че се покрива ипотеката), а в случай на нетрудоспособност се покриват плащанията по ипотеката.
МНОГО ДОБРА ЗАСТРАХОВКА!!!
ЗАЩО? На тоя етап вие търсите да покриете актива имот на 100%. Актива партньор остава на заден план. Наистина застрахователната премия спада, НОООО спада с точно толкова с колкото се увеличава вашата част в имота (например ипотека за 200,000 спада след определен период на 100,000, т.е. в случай на смърт се изплащат 100К, но и къщата вече е само с 100К заем, т.е. при продажда имате още 100К)
3. Къщата вече е изплатена и вие нямате никаква застраховка.
Тук в зависимост от финансовото ви състояние трябва да решите какво да правите.
"Нормално" е вече да сте натрупали достатъчно капитал и да не мислите какво ще стане след вас, както и наследството ви включва изплатен имот.
Аз препоръчвам Univeral Life с променяща се премия всяка година.
ЗАЩО? Тоя вид застраховка ви дава възможност да "покриете" данъците на инвестициите ви, а и противно на мнението на Марто възвращаемостта е ТОЧНО колкото и навсякъде другаде, по простата причина, че вие избирате къде да бъдат.

Това е от мен.

Приятна цветница и лазаровден

[Gery R.]

Bgmontreal, благодаря за разяснението по застраховките. Нямам за цел да споря, тъй като застраховането не е моята материя. Само искам да защитя собствените си думи.

На помощ идва Mortgage Life & Disability застраховката която е около 50тина на месец.
В случай на смърт се дава чек на партньора за сумата която остава по ипотеката (поправка на колежката от другата тема, която смята че се покрива ипотеката)

При застраховка - mortgage е застрахована ОСТАТЪ4НАТА сума по заема. В слу4ай на смърт застраховката покрива това, което още не сте изплатили по заема.

[sasho71]

aве много моргич и застрахователни експерти станахте тука, да се чудим на кого да вярваме веке вече имам чуството че кой не е поискал той не е станал

[bgmontreal]

Bgmontreal, благодаря за разяснението по застраховките. Нямам за цел да споря, тъй като застраховането не е моята материя. Само искам да защитя собствените си думи.

На помощ идва Mortgage Life & Disability застраховката която е около 50тина на месец.
В случай на смърт се дава чек на партньора за сумата която остава по ипотеката (поправка на колежката от другата тема, която смята че се покрива ипотеката)

При застраховка - mortgage е застрахована ОСТАТЪ4НАТА сума по заема. В слу4ай на смърт застраховката покрива това, което още не сте изплатили по заема.

Пропуснала си да цитираш следващото изречение:

При застраховка - mortgage е застрахована ОСТАТЪ4НАТА сума по заема. В слу4ай на смърт застраховката покрива това, което още не сте изплатили по заема. Близките ви не полу4ават нищо, само изплатена къща.

та ... В случай на смърт се дава чек на партньора за сумата която остава по ипотеката (поправка на колежката от другата тема, която смята че се покрива ипотеката)

Поправката, е че не се изплаща къщата, а се дават парите на близките ви.

[bgmontreal]

aве много моргич и застрахователни експерти станахте тука, да се чудим на кого да вярваме веке вече имам чуството че кой не е поискал той не е станал

ако се научиш да пишеш чекове и ти имаш шанс, след като това с докторството се провали.
То всеки мое да стане доктор, ама не от всеки става доктор.
Така и с всичко останало
Ако чековете са ти трудни, опитай сестра, или грънчар

[Ivet]

Бгмон, мерси за разясненията и един въпрос:

Ако се направи Term life 10 year за 150К, и след това се вземе моргидж за 150К, не е ли по-логично да си остане същата застраховка, предвид, че моргиджа прогресивно намалява и ако със застраховка Mortgage Life & Disability настъпи събитие в към края на моргиджа, на практика обезщетението ще е много малко, докато при първата застраховка обезщетението е статично?

[bgmontreal]

Бгмон, мерси за разясненията и един въпрос:

Ако се направи Term life 10 year за 150К, и след това се вземе моргидж за 150К, не е ли по-логично да си остане същата застраховка, предвид, че моргиджа прогресивно намалява и ако със застраховка Mortgage Life & Disability настъпи събитие в към края на моргиджа, на практика обезщетението ще е много малко, докато при първата застраховка обезщетението е статично?

разликата съм я разяснил, ама май само си мисля, че съм я разяснил

значи Term 10 e за 10 години (затова и струва евтино), т.е. не се покрива дори и половината период от ипотеката.
след 10 години, няма да са покрити и 60% от ипотеката, а застраховката изчезва или ако се поднови е много по-скъпа (по-дърти ставаме
Цената на Mortgage Life & Disability е ~ = на Term life 10 - вярно намалява с ипотеката, но и твоето equity расте - не забравяй принципа на застраховане на актива (кола, къща, човек, ЗАЕМ).
Твоя заем също намалява.
И НАЙ_ВАЖНОТО шанса да умреш от болест, е пъти по-малък от неутрудоспособност, а ипотечната застраховка покрива нетрудоспособност, докато търм-а е само за смърт.
Забравих да спомена, че застраховка смърт при злополука е 10тина долара за 200К и НАПРАВО си е задължителна

Риска е:

70% нетрудоспособност
20% злополука
10% смърт от болест

все пак сме под 50 години

ако влизаме надълбоко, там ще намерим и застраховка болест (critical illness) koqto izплаща премията при настъпване на някоя от 20тината покрити болести (вкл. инфаркт и инсулт) до определен период, а ако не настъпи, то ти връщат парите.
Тая застраховка е много важна, защото ако получиш "сериозен" инфаркт и останеш на легло дълго време и трябва да се грижат за теб, то направо ти е спукана работата.
Препоръчвам я след като се изплати половината от ипотеката и се рефинансира на много ниска цена - тогава се освобождават средства за такава застраховка, а и рисковите сабития точно тогава се появяват.
Все пак на 30 едва ли мислим за инфаркт, както на 50!