Имате ли RRSP?

[Aries]

Не можеш, то ако става дума даже и не влизат в твоята сметка а в тази на работодателя ти. Единственият вариант да прехвърлиш тези пари към твойта сметка е да напуснеш работа. Или фирмата да фалира, след което вкараните пари в пенсионният фонд на фирмата заминават в канала също......
Та това е риска за тебе, да връщаш 5% от дохода си на фирмата ти, и ако фирмата фалира духаш супата.

Парите се превеждат към външна инвестиционна компания (Manulife, Sun life, Standard life etc.) и са на твое име. Ако фирмата фалира ти не ги губиш. Ако плана е отворен можеш да теглиш каквото си поискаш от там и когато си поискаш. Ако е затворен - само твоята порция.

Аз още от БГ-то съм на следната логика:
Ако едно нещо е задължително (C.P.P.) то файдата му е съмнителна. Ако има ограничение на сумата (RRSP, TFSA) е много по вероятно да е от полза за индивида.

[YOUPPI]

Хм, чувал съм мнения и в двете посоки. Хубаво е да инвестираш в бъдещето, но от друга страна имам въпрос. Как да дам пари на еврейн и да му вЕрвам, че след 30-35-40 години ще живея много добре? Според мен, инвестирането само в едно нещо си е рискова операция и всеки трябва сам да си прави сметката. Когато някой (еле па държавата) започне да ми рекламира нещо много усилено, червеният ми прожектор започва да прегрява.
Успех на вложителите и да сме живи и здрави, да видим какво ще получат след години.

[Aries]

Хм, чувал съм мнения и в двете посоки. Хубаво е да инвестираш в бъдещето, но от друга страна имам въпрос. Как да дам пари на еврейн и да му вЕрвам, че след 30-35-40 години ще живея много добре? Според мен, инвестирането само в едно нещо си е рискова операция и всеки трябва сам да си прави сметката. Когато някой (еле па държавата) започне да ми рекламира нещо много усилено, червеният ми прожектор започва да прегрява.
Успех на вложителите и да сме живи и здрави, да видим какво ще получат след години.

Няма да спорим дали РРСП само по себе си има предимство или не. Тук я камилата, я камиларя. Обаче ако работодателя то доплаща към РРСП-то е гарантирано по-изгодно.
Ако си на заплата от $60К годишно и схемата е 5%/5% тогава за 4 години ти ще си платил около 9,000 твоя работодател 12,000 и CRA ще е възстановила около 3,000 (при 35% такс). За различните провинции сумата възстановена от държавата е различна.
При супер ниско рискова инвестиция ще имаш около 2% възвръщаемост и след 4 години ще можеш да изтеглиш горните 25К като даун паймент.
За следващите 15 години трябва да възстановиш парите по сметката ама ти решаваш, че парите е най-добре да се изядат и изпият и затова им плащаш само данъците от 577 на година или 8,700
Равносметката е - даваш 9,000 + 8,700 (тези са разсрочени на 15 години) а получаваш 25,000
Е, къде е прецаквацията?
Даже да не искаш да купуваш къща и просто да изтеглиш парите след 4 години ще имаш 16,250 след данъци при внесени за тези 4 години 9,000.

[Koko]

Хм, чувал съм мнения и в двете посоки. Хубаво е да инвестираш в бъдещето, но от друга страна имам въпрос. Как да дам пари на еврейн и да му вЕрвам, че след 30-35-40 години ще живея много добре? Според мен, инвестирането само в едно нещо си е рискова операция и всеки трябва сам да си прави сметката. Когато някой (еле па държавата) започне да ми рекламира нещо много усилено, червеният ми прожектор започва да прегрява.
Успех на вложителите и да сме живи и здрави, да видим какво ще получат след години.

Мисля че това сме го дискутирали и преди.
РРСП е държавна програма даваща възможност човек да си намали част то данъците които плаща на държавата при определени условия, т.е. ако правилно разбирам твоята логика - избора ти е да дадеш тези пари на държавата и да забравиш за тях, вместо да имаш отделена част от тях в РРСП сметка.
Възможностите да инвестираш спестяванията си са доста и не е казано че трябва да ги даваш на някой да ги управлява, можеш да го правиш и сам - въпроса е каква възвращаемост искаш и какъв риск си готов да поемеш.

[pumpy]

Хм, чувал съм мнения и в двете посоки. Хубаво е да инвестираш в бъдещето, но от друга страна имам въпрос. Как да дам пари на еврейн и да му вЕрвам, че след 30-35-40 години ще живея много добре? Според мен, инвестирането само в едно нещо си е рискова операция и всеки трябва сам да си прави сметката. Когато някой (еле па държавата) започне да ми рекламира нещо много усилено, червеният ми прожектор започва да прегрява.
Успех на вложителите и да сме живи и здрави, да видим какво ще получат след години.

И аз мисля, че начина ти на мислене е грешен.
Ако имам доход от 200к на година, данъка ми е средно 35%. Това значи, че на невнесените за РСП пари плащам данък от 35%, тоест директна загуба. При максимум от 23к за 2012, това прави загубени в данъци 8к за годината. Само от там за следващите 30 години няма да загубя 240к.
Даже и доходността в РСП-то ми да я 0% за следващите 30 години, пак там ще имам събрани 240к, които иначе отиват в данъци, тоест не в моя джоб.

[roumensp]

Пумпи, не забравяй, че тия пари не са освободени от данъци, просто са с отложени данъци. Друг е въпроса, че като се пенсионираш и ги теглиш, вероятно ще си в доста по-долна таксова категория ...

@YOUPPI
Изобщо не е нужно да даваш парите си на когото и да било ... отвяряш си self-managed RRSP (например CIBC Investor's Edge) и го управляш сам точно толкова, колкото и всеки друг акаунт - когато искаш внасяш, теглиш (с последствията от това), сменяш типа на инвестициите и т.н.

[Marto]

Много хора май не правят разлика между две съвсем отделни неща: 1. инвестиции/спестяване и 2. данъчна политика.

Виновни са, както обикновено, евреЙте.

[pumpy]

Въпросните 8000 са обложени с данъци един ден когато ги изтегля и тези данъци зависят от тогавашната ми данъчна скала. Обаче точно тези 8000 долара са ЧИСТ БОНУС, защото ако не ги внеса в РСП то те не са МОИ повече. Даже и да им платя 50% данъци един ден, пак имам 4000 чиста печалба, само заради това, че съм ги вложил в РСП някога, когато съм работел.

[roumensp]

Въпросните 8000 са обложени с данъци един ден когато ги изтегля и тези данъци зависят от тогавашната ми данъчна скала. Обаче точно тези 8000 долара са ЧИСТ БОНУС, защото ако не ги внеса в РСП то те не са МОИ повече. Даже и да им платя 50% данъци един ден, пак имам 4000 чиста печалба, само заради това, че съм ги вложил в РСП някога, когато съм работел.

Не че ти трябва да разбираш от математика, ама ...
Ако внесеш 23К тая година, единственото което става е, че отлагаш плащането на данъка върху тях.
Когато ги изтеглиш тия пари (като пенсионер) пак ще си им платиш данъка като поп, но той няма да е 8К, а по-малко, защото тогава инкъма ти няма да е 200К/година (предполагам).

RRSP = tax-deferred, not tax-free money ... капиш ?

ПП
Нещо, което донякъде се доближава до "tax-free", има в Щатите: Roth IRA. Контрибуциите са after-tax (т.е. не ти свалят годишния данък), но дивидентите са tax-free и когато теглиш (като пенсионер) не плащаш данъци.

[Marto]

Въпросните 8000 са обложени с данъци един ден когато ги изтегля и тези данъци зависят от тогавашната ми данъчна скала. Обаче точно тези 8000 долара са ЧИСТ БОНУС, защото ако не ги внеса в РСП то те не са МОИ повече. Даже и да им платя 50% данъци един ден, пак имам 4000 чиста печалба, само заради това, че съм ги вложил в РСП някога, когато съм работел.

Не че ти трябва да разбираш от математика, ама ...
Ако внесеш 23К тая година, единственото което става е, че отлагаш плащането на данъка върху тях.
Когато ги изтеглиш тия пари (като пенсионер) пак ще си им платиш данъка като поп, но той няма да е 8К, а по-малко, защото тогава инкъма ти няма да е 200К/година (предполагам).

RRSP = tax-deferred, not tax-free money ... капиш ?

ПП
Нещо, което донякъде се доближава до "tax-free", има в Щатите: Roth IRA. Контрибуциите са after-tax (т.е. не ти свалят годишния данък), но дивидентите са tax-free и когато теглиш (като пенсионер) не плащаш данъци.

Oт няколко години го имаме и ние - TFSA

[roumensp]

Oт няколко години го имаме и ние - TFSA

Да, ама е max. 5000/година. Което все пак е по-добре от нищо, разбира се ... Освен това и се акумулира, т.е. ако тая година не се възползваш, догодина имаш право на 10К.

[Koko]

Пумпи, не забравяй, че тия пари не са освободени от данъци, просто са с отложени данъци. Друг е въпроса, че като се пенсионираш и ги теглиш, вероятно ще си в доста по-долна таксова категория ...

@YOUPPI
Изобщо не е нужно да даваш парите си на когото и да било ... отвяряш си self-managed RRSP (например CIBC Investor's Edge) и го управляш сам точно толкова, колкото и всеки друг акаунт - когато искаш внасяш, теглиш (с последствията от това), сменяш типа на инвестициите и т.н.

Смисъла на доброто данъчно планиране е да се плащат колкото може по-малко данъци и колкото може по-късно във времето, разбира се по разрешен от закона начин. От тази гледна точка, не разбирам какъв е проблема - или недостатъка в това - данъците да бъдат отложени с години, като отделените на страни пари да носят допълнителен доход, при това без да е обложен?

[roumensp]

Пумпи, не забравяй, че тия пари не са освободени от данъци, просто са с отложени данъци. Друг е въпроса, че като се пенсионираш и ги теглиш, вероятно ще си в доста по-долна таксова категория ...

@YOUPPI
Изобщо не е нужно да даваш парите си на когото и да било ... отвяряш си self-managed RRSP (например CIBC Investor's Edge) и го управляш сам точно толкова, колкото и всеки друг акаунт - когато искаш внасяш, теглиш (с последствията от това), сменяш типа на инвестициите и т.н.

Смисъла на доброто данъчно планиране е да се плащат колкото може по-малко данъци и колкото може по-късно във времето, разбира се по разрешен от закона начин. От тази гледна точка, не разбирам какъв е проблема - или недостатъка в това - данъците да бъдат отложени с години, като отделените на страни пари да носят допълнителен доход, при това без да е обложен?

Ами не знам, който мисли, че има проблем, той да отговори. Лично аз имам 2 RRSP-та и TFSA и не мисля, че държавата ме "работи".

ПП
В случая на RRSP "допълнителния доход" (предполагам имаш впредвид лихви/дивиденти) се облага с данък, когато се теглят парите, но при TFSA не се облага.

[Marto]

Oт няколко години го имаме и ние - TFSA

Да, ама е max. 5000/година. Което все пак е по-добре от нищо, разбира се ... Освен това и се акумулира, т.е. ако тая година не се възползваш, догодина имаш право на 10К.

Roth IRA по мое време имаше лимит 2-3 хиляди. Сега гледам е 5. И има горен праг на дохода.

[roumensp]

Oт няколко години го имаме и ние - TFSA

Да, ама е max. 5000/година. Което все пак е по-добре от нищо, разбира се ... Освен това и се акумулира, т.е. ако тая година не се възползваш, догодина имаш право на 10К.

Roth IRA по мое време имаше лимит 2-3 хиляди. Сега гледам е 5. И има горен праг на дохода.

Вярно е, бях забравил ... Доста време мина откакто спрях да се интересувам особено от техните неща и явно съм почнал да "изветрявам".