Имате ли RRSP?

[roumensp]

Без да сьм специалист, предполагам че залагането само на една печеливша карта (имоти например) може да ти изиграе лош номер ако се окаже по кьсно че картата не е била печеливша.

Прав си по принцип за картите...Само че! Това е един вид бизнес, от който лесно можеш да се оттървеш продавайки го...Не си толкова прозрачен като при RRSP и си зависим само и единствено от себе си. Ако искаш заложи на 2-3 такива карти - няма лошо! Отношението ми към пенсионните фондове аз го изразих по-горе, няма да се повтарям! Замисляйте се над всяко едно нещо, което твърде се рекламира и популяризира от държавата защо е така? Не се водете от стадното чувство,...защото всички правят така, айде и ние у кюпа!
@ Румен
За 20 години влагане на пари в RRSP и инвестирането им в mutual funds => щастлива развръзка: изтегляне на парите без нито $ печалба ( Да не пресмятаме за този период банкерите колко печалба са направили на гърба на въпросния вложител. Тяхното и в криза, и в добри времена не се губи!)
За същия този период от влагане в имоти на същия този човек...ще си спестя просто процента печалба.

Бистра, до развръзката има мнооого години, затова в момента мога да рискувам повече. Когато почнат да наближават годините преди пенсия, прехвърляш в по-сигурни инвестиции, например от stocks към bonds, GIC и т.н. Ако помниш споменах, че мои инвестиции в Щатите се развиват доста по-добре .... Един от принципите при mutual funds е "buy and hold", не са много добро средство за бърза печалба и се разглеждат в контекста на по-дълги периоди от време. Исторически, ритърна от тях е много по-голям, отколкото от всеки сейвинг и GIC акаунт.
Аз не виждам смисъл да закопавам пари в нещо с толкова нисък ритърн като сейвинг или GIC, защото инфлацията ще ги обезцени доста бързо. Което не значи, че изобщо нямаме такива, защото друг принцип при инвестициите е дивърсификацията ... в различните периоди различни типове "книжа" печелят или губят и не е особено добра идея всичко да ти е само в един тип "книжа".
Ти просто си от тия хора, които нямат нерви за флуктуациите на маркета, така че хич и не те убеждавам за нещо по-рисково.
А иначе съм напълно съгласен, че една от най-добрите инвестиции е недвижимо имущество.

[Ivan1007]

Извинявам се, не се изразих добре. Имам предвид случая с фиксиран лихвен процент. Той е най-често срещан и предпочитан поради по-ниският риск, който носи.

Написаното от мен важи както за ипотека с фиксиран лихвен процент така и с променлив.

[Ivan1007]

Ако платиш фиксирана сума ( до 20 % годишно от първоначлната ипотека, ако не е low rate) и/или си увеличиш вноската (до 20 % годишно от първоначлната ипотека, ако не е low rate), платеното допълнително отива и за лихви и за главницата.

Ако платиш фиксирана сума (lump sum payment), платеното отива само за главницата и така после лихвата, която плащаш през целия период на ипотеката се намалява.

Това е вярно - лапсуса е мой. Благодаря!

[JoroF]

Аз РРСП немам и никога не сьм имал и не смятам да имам ,щото немам намерение да оставам до пенсия в Канада ,и вьобще гледам колкото може по малко мои пари да отиват в дьржавата .За инвестиция в имот ,и аз правя това ,ама не в Канада ,останалите пари ,си издьржам детето и за кеф ,демек инвестирам в мене си,за кеф .От мене да знаете "да си дьржиш парите в банка или в разни пенсионни фондове е като да си пазиш хуя за старини".Не мислете че аз расьждавам наи правилно,ма лично мен си ме устроива

[roumensp]

От мене да знаете "да си дьржиш парите в банка или в разни пенсионни фондове е като да си пазиш хуя за старини"

Има и такова положение, всичко трябва да е умерено. Аз никога не съм бил привърженик на принципа "да се лишаваме сега, пък ще живеем като се пенсионираме". Ами кой ти гарантира, че ще доживееш до пенсия?

[Kpetrov]

Бистра много добре е разбрала какво питам. Не става въпрос за икакви промени на лихвени проценти над които нямаш особен контрол.
Ставаше точно въпрос за внасяне Сега по главницата и намаляване на сумата която внасяш Сега поради вече по-малкят заем който обслужваш, а не на лихвения процент. Явно упражнението е безмислено. Е ще ги попитам и заемодателите директно в очите де.
Колкото до колата. Аз я взимам кеш защото карам с пъти по-малка застраховка.
Първо недвижимо имущество за мен не е инвестиция, но можеш да спестиш доста ако го направиш както трябва, ако имаш възможност.
Бистра благодаря за съвета,

[yahoo]

Прочети си договора с банката. В моя изрично пише че всяка предварително внесена сума намалява главницата и съответно съкращава срока за изплащане, НО не променя месечните вноски определени за вида на моргиджа ( при мен 5г. плаващ ) които зависят единствено от прайма на банката минус 0.75% до края на срока.

[Godis]

Lump payment намалява сумата плащана по лихвата в момента на плащането, не на термина (т.е. не на 5тата година при 5 годишен договор);
Плащането като обща сума се запазва до изтичане на периода, но пропорцията между главница и лихва се променя веднага в полза на главницата.
Т.е. ако месечната вноска е 50/50 (главница/лихва), след lump payment става примерно 60/40.

[Bistra]

Koга това? При фиксиран лихвен процент ли? Искаш да ми кажеш, че ако преди плащането съм имала месечна вноска "х", то след плащането е станала "у", като "у"<"х"?
Е, точно това във всичките си постинги до момента се опитвам да убедя, че не е вярно. И не си го измислям, защото знам колко пари ми теглеха от сметката всеки месец. "у" стана <"х" едва след изтичане на 5 годишния период. Аз не съм против внасянето на допълнителни пари, но какво пречи да промениш пропорцията в края на периода, а не по средата?

[miteto]

Koга това? При фиксиран лихвен процент ли? Искаш да ми кажеш, че ако преди плащането съм имала месечна вноска "х", то след плащането е станала "у", като "у"<"х"?

Не, иска да ти каже, че ако преди плащането вноската е била $1000 и от тях $500 отиват към главницата и $500 към лихвите, след плащането $600 отиват към главницата и $400 към лихвите. Вноската остава $1000. Но преди за една година в джоба на банката влизат 12 * $500 = $6000 лихви, след плащането банката взима по-малко лихви за годината, 12 * $400 = $4800.

[speedy]

Пример с произволни числа, без да смятам:

Ипотека: 100 000
Лихва: 5%
Период на договора - 3 години, амортизационне период 10 години

Вноска на месец: $1500 - в началото на периода е 20% главница/80% лихва, в края на първата година 25%/75%, а в края на периода е 40%/60%.

Ако внесеш 10 000 допълнителна сума в края на първата година, главницата и автоматично пада с толкова. Месечната ти вноска продължава да бъде $1500 още две години, но в момента на внасянето главницата намалява дирекно. Следващата вноска вече ще бъде при съотношение 28%/72%, а не 25%/75%. Така в края на третата година, не само ще имаш по-малка главница от това, че са внесени еднократно 10 000, но и цели две години по-голяма част от месечната вноска е отивала за погасяване на главницата.

[roumensp]

Аз не съм против внасянето на допълнителни пари, но какво пречи да промениш пропорцията в края на периода, а не по средата?

Това става при "open", но не и при "closed" мортгиджи. При "closed" имаш годишен лимит на предплащанията, които можеш да правиш.
"Closed" обикновено са с доста по-нисък APR.

С една дума, ако примерно искаш да внесеш 80 хиляди към края на N-годишния период и си с closed mortgage и годишния ти лимит е 40 хиляди - няма да стане, трябвало е да разпръснеш тия 80К в предходните години, иначе има глоба.

[Kpetrov]

Ок, ясно!
Намерих и калкулатор с въпросната сума Lump payment (незнаех че се казва така преди) и извода е ясен. Не се намалява вноската, а се съкращава периода и се избягват едиколко си лихви.
Демек ако нямаш опция за инвестиции с възвращаемост колкото ти е лихвата по моргиджа си струва.
Мерси,

[Aries]

Ако работодателят предлага matching contributions (до определен процент), просто е задължително да си отвориш с него, иначе изпускаш чисти пари.

Да, ама ти удържат всеки месец от заплатата и не можеш да си избереш някоя година да не внасяш, ако си намериш друг начин за "спастряне" на данъците.
Mежду другото случайно някой ми каза, че държавата не ти отпуска дължимата пенсия докато не си изхарчиш RRSP фондовете. Не зная доколко е вярно.
Хубава възможност е както каза пумпи да се използува като down payment (особено, ако нямаш парите "кеш"), но само за първа къща. При мен вече не върви и затова се чувствувам прекарана.
От Mutual funds се губят пари!

Пенсиите в Канада са няколко. Без да се опитвам да бъда изяерпателен само една от тях се афектва от това дали имаш доходи (не само от РРСП) ама clawback-a стартираше от 65К годишен доход ако не се лъжа.
CPP, както и пенсията от работодателя не зависят от това дали имаш или нямаш РРСП.

[Aries]

Миналата година изтеглих всичко, платих си данъците и приключих със заниманието.
Ако и когато един ден ще си кyпувам къща в Канада ще внеса пак максималната сума и след 90 дни ще ги изтегля за down payment.

Пумпи, стана ми интересно, защо си изтеглил парите и си приключил със заниманието?
И защо ще внасяш пак максималната сума и след това ще теглиш? Има ли някаква причина за това.

1. Заради вълшебната бележка, на която пише "non-resident for tax purposes" - това ми спестява плащане на данък на световния ми доход в Канада, където както е известно скалата е доста стръмна и безкрайна;

2. Защото си решил да си купиш къща и ще платиш да кажем 50к даун. Ако ги вкараш в РРСП за 90 дни и след това ги изтеглиш да си платиш ПЪРВАТА къща, реално пак си ползваш твоите пари, но от съответната година ти се намалява облагаемия доход с 50к, внесени в РРСП. Всичко това разбира се ако имаш разрешение да внесеш толкова РРСП, но понеже пък това се акумулира през годините, все да си го събрал докато стигне момента да си купуваш къща. Ако едно семейство прави средно 70/80к годишно, то лимита им е 18% или 12/14 хилки на година. Ако нямаш разрешен лимит то цялото упражнение е безполезно, защото не спестява нищо. Освен това след като ги изтеглиш трябва да ги възстановиш на РРСП-то за следващите 10 години, ако не се лъжа или да добавяш 1/10 всякак година към дохода си и да си им плащаш данъците като поп.

Не че ще ми се случи, но специалистите да кажат, ако работодателя ти "мачва" РРСП-то можеш ли да теглиш и от неговите пари за даун или там ина някакви други ограничения ?

Зависи от типа план избран от работодателя.
При отворен няма проблеми да изтеглиш сумата (естествено плащаш данъците), а при затворен сумата става достъпна едва като се пенсионираш. Но нека не бъркаме матчинг РРСП с define contribution pension plan, където парите преведени от работодателя не са достъпни докато не се пенсионираш.